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예금 계산기란?
예금 계산기는 목돈을 한 번에 예치하는 정기예금의 만기 수령액을 계산하는 도구입니다. 만기일시지급·월이자지급 두 방식, 단리·복리, 세율 3종 세후 실수령액, 기간별 비교, 목표 금액 역산을 한 화면에서 제공합니다.
모든 계산은 브라우저 안에서만 처리되며 입력 금액이 서버로 전송되지 않습니다. 고정금리·만기유지 기준 참고용으로, 실제 상품은 우대금리·중도해지·일할계산 등으로 달라질 수 있습니다.
만기일시 vs 월이자지급 + 단리·복리
| 지급 방식 | 특징 | 적합 |
|---|---|---|
| 만기일시지급 | 만기에 원금+이자 한 번에. 복리 효과 | 목돈을 최대한 불릴 때 |
| 월이자지급 | 매월 이자 수령 + 만기 원금 반환 | 매월 생활비 보조가 필요할 때 |
예금은 예치 첫날부터 전액에 이자가 붙어 적금보다 이자 효율이 높습니다. 단리·복리 계산식:
단리: 이자 = 원금 × 연이율 × (개월/12)
복리: 만기액 = 원금 × (1 + 연이율/12)^개월
예금은 원금 전체가 처음부터 예치되므로 복리가 거의 항상 유리합니다. (적금과 달리 짧은 기간에도 복리 우위)
이자소득세 15.4% + 세금우대·비과세 (2026)
| 구분 | 세율 | 대상·한도 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 소득세 14% + 지방세 1.4%. 기본 |
| 세금우대 (조합예탁금) | 1.4% | 상호금융 조합원, 농특세만, 3천만원 한도 |
| 비과세종합저축 | 0% | 65세+기초연금·장애인 등, 5천만원 한도 |
- 일반 15.4% — 이자 100만원이면 세후 846,000원. 금융소득 연 2천만원 이하면 원천징수로 종결, 초과 시 금융소득종합과세
- 조합예탁금 1.4% — 농협·수협·신협·새마을금고·산림조합 조합원·준조합원. 이자소득세 면제, 농특세만. 2026년부터 고소득층(총급여 7천만원 초과)은 5% 분리과세로 축소
- 비과세종합저축 0% — 2026년부터 만 65세 이상 기초연금 수급 대상자로 축소, 장애인·기초생활수급자 등 포함
※ 예금 원금이 크면 금융소득 2천만원 초과 가능성이 있으니 종합과세 여부를 함께 확인하세요.
사용법 + 실전 시나리오 8가지
사용법 3단계
- 이자 지급 방식(만기일시/월이자) + 계산 방식(예치 원금/목표 역산) 선택
- 금액 · 예치 기간(슬라이더) · 연 이자율 입력
- 단리·복리 만기액 + 세율 3종 세후 + 기간별 비교 자동 표시
실전 시나리오 8가지
- 목돈 예치 만기액 — 3천만원 × 12개월 × 3.5% → 세전·세후
- 목표 금액 역산 — 만기 5천만원 목표 → 얼마 예치?
- 월이자로 생활비 보조 — 매월 받는 이자 세후 확인
- 단리 vs 복리 — 예금은 거의 항상 복리 우위 확인
- 세후 실수령액 — 세금우대 자격 있으면 상호금융 우선
- 기간별 비교 — 12·24·36·60개월 만기액 차이
- 퇴직금·목돈 운용 — 예치 기간별 시나리오 비교
- 금리 비교 — 은행별 연이율 바꿔가며 만기액 체감
예금 vs 적금 — 언제 뭘 선택
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 납입 방식 | 목돈 한 번에 예치 | 매월 일정액 적립 |
| 이자 효율 | 첫날부터 풀 기간 이자 → 높음 | 입금분만큼만 (평균 절반) |
| 적합 상황 | 이미 목돈이 있을 때 | 저축 습관 만들 때 |
| 동일 금액 비교 | 유리 (전 기간 이자) | 불리 (평균 보유 짧음) |
→ 이미 목돈이 있으면 예금, 매월 저축 습관을 만들려면 적금 계산기. 같은 금액·같은 금리면 예금이 이자 효율이 높습니다.
자주 발생하는 함정 6가지
- 세전·세후 착각 — 만기 안내액이 세전이면 이자에서 15.4% 차감
- 금융소득종합과세 — 이자+배당 연 2천만원 초과 시 다른 소득과 합산 누진
- 월이자지급 = 단리 — 받은 이자 재투자 안 하면 만기일시(복리)보다 총액 적음
- 우대금리 미충족 — 첫거래·자동이체 등 조건 미달 시 기본금리만
- 중도해지 페널티 — 약정금리의 일부만 적용. 만기 직전이라도 손해
- 예금자보호 한도 — 1금융·저축은행 각 1인당 원리금 5천만원까지 보호(2025년 이후 상향 논의 확인)
자주 묻는 질문
예금 이자 어떻게 계산하나요?▾
단리는 원금 × 연이율 × (개월/12), 복리는 원금 × (1 + 연이율/12)^개월. 예금은 원금 전체가 첫날부터 예치돼 적금보다 이자 효율이 높습니다.
만기일시지급과 월이자지급 차이는?▾
만기일시는 만기에 원금+이자 한 번에(복리 효과), 월이자는 매월 이자를 받고 만기에 원금만 반환(단리). 생활비 보조가 필요하면 월이자, 최대한 불리려면 만기일시.
이자소득세는 얼마인가요?▾
일반 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%). 이자 100만원이면 세후 846,000원. 금융소득 연 2천만원 이하면 원천징수로 종결됩니다.
세금우대·비과세 조건은?▾
조합예탁금(농협·신협·새마을금고 등)은 1인당 3천만원까지 농특세 1.4%만. 비과세종합저축은 만 65세 이상 기초연금 수급자·장애인 등이 5천만원까지 완전 비과세.
예금과 적금 중 뭐가 유리한가요?▾
같은 금액·금리면 예금이 유리합니다. 예금은 첫날부터 전액에 이자가 붙지만 적금은 매월 입금분만큼만(평균 절반). 다만 목돈이 없으면 적금으로 모으는 게 현실적.
목표 금액에서 필요 원금 역산 되나요?▾
네. "목표 금액 역산" 모드(만기일시지급)에서 목표액·기간·이율 입력하면 단리·복리 기준 필요 예치 원금을 계산합니다.
예금자보호는 얼마까지 되나요?▾
은행·저축은행별 1인당 원리금 합산 5천만원까지 예금자보호(예금보험공사). 여러 은행에 나눠 예치하면 각각 보호됩니다. 한도 상향 논의가 있으니 최신 기준을 확인하세요.
계산 결과가 실제 은행과 다른 이유는?▾
우대금리 조건, 일할계산, 변동금리, 이자 지급 방식 차이 때문입니다. 본 계산기는 고정금리·만기유지 참고용이며, 정확한 금액은 은행 상품설명서를 확인하세요.
본 페이지는 소득세법 제129조(원천징수세율), 조세특례제한법 제88조의2(비과세종합저축), 예금자보호법 등 관련 법령을 기준으로 작성된 참고 자료입니다. 세율·비과세 한도·예금자보호 한도는 개정될 수 있으므로, 중요한 결정 전에는 국가법령정보센터·거래 은행·예금보험공사를 통해 확인하세요.